新险种热推“保地震”
摘要：
6月中旬以来，有些新推出的保险产品可以涵盖保地震、保雪灾、保台风、保洪水等巨大自然灾害。那么，这些产品的价格怎么样？真正的效用如何？又该如何选择呢？
“5.12”汶川大地震发生后，对于保险业在地震经济损失中的保障不到位情况，社会上颇有一些议论。与此同时，大地震也让国人的保险意识再度提升。也正是在这样的大背景下，6月中旬以来，就有少数保险公司率先打着“保地震”的旗号，推出了新的保险产品。由于保险产品的可复制性、可模仿性比较强，预计接下来还将有更多的类似产品出炉。
国寿新推自然灾害保险
在地震发生一个月后，中国人寿正式推出“国寿重大自然灾害意外伤害保险”。据中国人寿总裁万峰介绍，这款产品特点主要体现在涵盖的重大自然灾害范围广，主要包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸和台风这6种在中国发生率高、灾害影响范围广、损失较大的自然灾害；保险包含了身故和残疾保险。
该产品以附加险的方式附加于主险合同，承担由灾害引起的被保险人身故和残疾。中国人寿方面称，这是国内第一款重大自然灾害意外伤害保险产品。事实上，相对普通人身意外险，这款产品也还是做出了较大的创新。
一是费率方面相对优惠。据了解，目前市场上一般意外险的费率是千分之一点五到二点五，平均在千分之二左右，而这款保险产品的费率水平较低，只需要万分之六点五，即被保险人投保10万元的重大自然灾害意外伤害险，每年缴纳的保费仅为65元。
不过，万分之六点五只是基础费率。据中国人寿相关人士介绍，在自然灾害频发的地区，中国人寿将根据某种灾害的发生频率而调整费率，如浙江、福建、广东等省是台风的高发区域，拟对这些省份的分公司下发费率调整指导书。而根据保监会的规定，保险公司对险种费率调整的最高幅度为50％，调整后的费率经总公司报批监管部门后即可实施。也就是说该款产品最高费率定价可能达到万分之九点七五。
与几乎涵盖所有意外风险的普通人身意外伤害保险相比，虽然这一险种只针对重大自然灾害造成的人身伤害风险，但其费率比较而言，只相当于其他普通意外伤害保险的三分之一到二分之一。因此，总体来说，这样的费率水平还是比较容易让投保者接受的。
二是相比国外类似的险种，中国人寿在这款产品的理赔条款的设计上做出了一些改进。在国外通常对台风的定义是“中心附近最大风力达12级或以上的热带气旋”，而中国人寿这款产品则将这项规定放宽到“中心附近最大风力达8级或以上的热带气旋”均可赔付，这对于被保险人更有利。
但美中不足的是，这款保险目前还只是一款附加险种，虽然说可以附加到中国人寿的任何主险险种之后（包括以往已经投保的寿险、意外险等主合同），但不可以单独购买，因此在投保便利性上有了一定的限制。同时，该产品投保规则规定，该附加险的保险金额不能超过所附主险风险保额或主险保单保额的3倍。
综合考量了该产品的保障范围限制性（专门针对六类自然灾害，而非所有意外情况）、费率、投保规则等因素后，建议不同地理条件地区的消费者可以根据当地情况来选择是否需要购买，购买多少。
比如，投保者所处的省份这六类自然灾害的发生概率非常低，那么可以更多选择普通人身意外险，同时搭配少量的该附加险种；而如果地处这六类自然灾害发生率比较高的地区，则可以在普通人身意外险与该附加险种搭配比例上向后者进行一定的倾斜。毕竟，普通人身意外险对于这些自然灾害也是可以保障的，但费率上则稍微高一点，进行合理搭配投保的话，可以达到更为经济、实用的保障效果。
目前，中国人寿的个人营销员渠道、银行保险和团体渠道都已经陆续可以对该款新品进行销售。